연말정산 세액공제 준비, MG연금저축(연금적격) 새마을금고 저축보험 가입제안서 후기

연말정산 대비하자

연말정산 세액공제 많이 받으려면

연금저축(연금보험) 상품 알아보기, 가입제안서 후기

연말정산을 대비할 필요성을 느끼기 시작했다. 신용카드 사용액을 높이는 방법도 있지만 그것보다 제일 합리적인 건 연금저축이 아닌가 하는 생각이 이제야 들기 시작했다. 그래서 올해부터라도 연말정산을 대비해 연금저축을 알아보고 가입을 진행해보려고 한다. 매달 납입하는 게 부담스럽다면 소액으로 납입하고 나중에라도 다른 상품에 가입하는 방법도 있기 때문에 월 10~20만 원으로 시작해보려 한다.

 

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  MG새마을금고 연금저축보험  
가입제안서 후기
상품내용 설명

MG새마을금고 연금저축보험 - MG연금저축(연금적격)_22A 가입제안서

가까운 새마을금고 방문

몇 달전, 조합원 가입 때문에 방문했던 가까운 새마을금고가 있었다. 그곳 창구에서 조합원 가입을 위해 서류를 작성하다가 창구에 붙은 연금저축 내용을 본 게 기억이 났다. 온라인으로 판매하는 연금저축상품도 많았지만 직접 새마을금고에서 판매하는 연금저축상품이 궁금해서 먼저 제안서를 받아보기로 했다. 새마을금고 창구로 가서 연금저축 가입제안서를 요청했고 상품은 단 하나라고 했다.

 

 

매월 납부 금액 및 납입기간 선택

MG연금저축(연금적격)_22A 가입제안서를 받기 전 창구 직원으로부터 매월 납부할 금액과 생년월일을 알려주었다. 일단 월 20만 원을 납입하는 조건으로 상품제안서를 요청했다.

 

 

기본 사항 및 계약 내용 (MG새마을금고 연금저축보험 상품 제안서 후기)

기본사항 월납

기본사항에서 공제로 납입주기는 월납으로 기재해 두었다. (연납도 가능한 걸까? 나중에 물어봐야겠다.)

 

 

계약내용 총 가입금액 1,200만원

애초에 길게 납입하는 것보다는 납입기간을 짧게 정하는 게 좋을 것 같았다. 그래서 월 20만 원에 5년 납입으로 제안서를 만들어 달라고 요청했다. 월 20만 원을 1년 납입하면 240만 원이고, 240만 원을 5년간 납부하면 총 가입금액은 1,200만 원이 된다. 

 

 

수령 56세부터 (공제기간)

공제기간은 56세로 설정했다. (연금개시일을 만 55세 이후로 해야 한다)

 

 

MG새마을금고 연금저축 상품제안서 후기, 지급방식이 2가지다

지급방식 2가지

종신연금과 확정연금

MG연금저축보험의 가입제안서를 보니 보장내용(주계약)에 지급방식이 2가지로 나뉜다. 바로 종신연금과 확정연금방식이다. 보험을 가입할 때 둘 중 방식을 선택해야 한다고 한다. 지급형태는 둘 다 정액형이다. 

 

연금지급방법  

• 종신연금 : 연금개시 후 공제기간 중 피공제자가 매년 공제계약 해당일에 살아있을 때 연금지급 시의 책임준비금을 기준으로 계산한 종신연금을 지급 (10년, 20년, 30년 또는 100세 보증지급)
• 확정연금 : 연금개시 후 공제기간 중 매년 공제계약 해당일에 연금지급 시의 책임준비금을 기준으로 연금 지급기간(10년, 15년, 20년)에 따라 계산한 확정연금을 지급

※ 종신연금의 경우 생존연금 지급개시 후 보증지급기간 (10년, 20년, 30년 또는 100세 보증) 중에 사망 시에는 보증지급기간까지의 미지급된 연금액을 연금지급 해당일에 드립니다.

※ 확정연금의 경우 생존연금 지급개시 후 10년형의 경우 10년, 15년형의 경우 15년, 20년형의 경우 20년까지의 생존연금확정지급기간 안에 사망 시에는 각각 미지급된 생존연금액을 연금지급 해당일에 드립니다.

보증지급기간 중 100세란, 100세 계약해당일의 전일까지를 말한다.

 

보험은 사업비를 조심해야한다. 사업비 등 공제금액 안내표 (가입제안서 내용 후기)

보험은 사업비를 조심해야 한다

MG새마을금고에서 받은 연금저축은 저축이 아니고 보험이라는 점에 유의해야 한다. 보험은 내가 납입한 금액에서 사업비 명목으로 금액을 가져가는 부분이 있기 때문에 사업비가 얼마나 있는지 그리고 해지공제비율은 어떠한 지도 확인할 필요가 있다.

 

MG연금저축(연금적격) 가입제안서 후기
공제금액 안내표 내용

 

공제관계비용

• 계약체결비용 : 매월 - 5년 이내 (기본 공제료의 3.3% -6,600원), 5년 이후 없음
• 계약관리비용 : 매월 - 납입기간 이내 (기본 공제료의 2% + 1,500원=5,500원), 납입기간 이후 : 1,500원
• 위험공제료 : 없음

연금수령 시 비용

• 목적 : 연금수령기간 중의 관리비용
• 시기 : 연금수령 시
• 비용 : 연금연액의 0.5%
• 해지공제 : 해지공제금액 1년 6.2%/ 2년 2.3%/ 3년 1%/ 4년 0.4% (이미 납입한 주계약 기본공제료 대비 해지공제금액의 비율을 말함)

추가비용 및 수수료

• 추가납입공제료 - 계약유지, 관리비용
• 추가납입 시 - 추가납입공제료의 2%

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내용을 보니 뭔가 치사한? 생각도 든다. 얼마 전 가입했던 저축보험과 비교했을 때 뭔가 이것저것 떼 가는 게 더 많은 것 같은 느낌도 든다. 이율도 높게 적용시켜 주지도 않던데 이렇게 이것저것 떼 가는 게 많다니... 보험은 역시 제대로 알아봐야 한다.

 

 

MG새마을금고 연금저축보험 가입제안서 후기, 연금지급예시

연금지급예시

최저보증이율인 경우  

연금개시시점 적립금 12,821,085원일 때 

나는 최악을 가정하고 살피는 편이라 최악인 경우에 어떤지를 확인해 보기로 했다. 연금저축보험에서 <최저보증이율>을 적용받을 때 얼마큼의 금액을 수령할 수 있는지 따져보았다.

 

✋여기서 잠깐

기간보증이란❓

최소 연금을 지급하는 기간을 보증하는 것이다. 만약 연금 개시 이후에 조기 사망을 하더라도 최소 지급 기간 동안 연금을 지급하게 된다. 그러므로 보증 지급기간이 길면 길수록 받을 수 있는 연금액은 줄어들게 된다. 그러므로 오래 살 것 같으면 굳이 보증 지급기간이 길지 않아도 되므로 보증기간이 짧은 것으로 선택하면 된다. 그래야 돈을 더 받을 수 있다.

 

 

 

종신연금 기간보증  

10년 20년 30년 100세 보증

매년 연금을 받는다고 가정할 때, 종신연금과 확정연금을 비교해보려고 한다. 참고로 위에서 기간보증에 대해 말했듯이 종신연금의 경우는 10년, 20년, 30년, 100세 보증이 있는데 이 뜻은 해당 기간 내 사망하더라도 보증기간 동안의 연금액만큼 지급을 해준다는 것이다. 그렇다 보니 보증기간이 늘어날수록 수령할 수 있는 연금액이 줄어든다.

 

예시) 86세까지 수령한다고 가정 시

연금개시 56세 → 30년간 수령 시

• 10년 보증 선택 시 : 360,893원 x 30년 = 10,826,790원
• 20년 보증 선택 시 : 359,468원 x 30년 = 10,784,040원
• 30년 보증 선택 시 : 354,738원 x 30년 = 10,642,140원
• 100세 보증 선택 시 : 327,139원 x 30년 = 9,814,170원

❗❗❗ 종신연금의 경우 10년 보증을 선택해야 30년간 수령액이 가장 높긴 한데 일단... 종신연금으로 수령 시에는 30년간 받더라도 연금개시시점 적립금 12,821,085원에 못 미친다. 그래서 다시 역으로 계산해 보았다. 몇 년을 수령해야 연금개시시점의 적립금 이상을 받을 수 있을까?

 

• 10년 보증 선택 시 매년 연금 360,893원 ➗ 연금개시시점 적립금 12,821,085원 = 약 35.526년

종신연금을 선택할 경우에는 무려 36년 정도 연금을 수령해야 연금개시시점의 적립금만큼 수령할 수 있게 된다. 56세부터 연금을 수령받기 시작한다고 가정하면 무려 92세 이상을 살아야 추가로 금액적 혜택을 누릴 수 있게 되는 것이다. 그렇다면 이만큼만 보아도 종신연금보다 확정연금이 유리한 게 아닐까 생각된다. 

 

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종신연금 or 확정연금

어느 것이 유리할까❓

종신연금은 정말 오래오래 살아야 이득이라는 걸 깨달았다. 그래서 확정연금은 어떤지 자세히 살펴보기로 했다. 확정연금은 딱 정해진 기간만큼 나눠서 받는 개념이고 지급기간 안에 사망 시에는 각각 미지급된 생존연금액을 연금지급 해당일에 지급한다고 되어 있으니 기간만큼까지의 돈은 모두 받게 되는 것이다.

 

• 확정연금 10년 가입 시 : 1년 수령액 1,319,051원 x 10년 = 13,190,510원
• 확정연금 15년 가입 시 : 1년 수령액 895,688원 x 15년 = 13,435,320원
• 확정연금 20년 가입 시 : 1년 수령액 684,154원 x 20년 = 13,683,080원

확정연금의 경우 10년 수령보다 15년 수령 시 총 244,810원만큼 더 많이 수령하게 되고, 15년 수령보다 20년 수령 시 247,760원 더 수령하게 된다. 10년과 20년의 차이는 총 492,570원이다. 확정연금의 경우 지급기간 안에 사망 시에는 미지급된 연금액을 지급한다고 하는데 그 부분을 보자면  20년 가입이 더 유리해 보인다.

 

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종신보다 확정연금이 유리해 보인다

고객 입장에선 종신연금보다 확정연금이 더 유리한 것으로 보인다. 빠른 시간에 내가 납부한 금액을 회수할 수 있기 때문이다. 물론 내가 100세 넘어서까지 살 것이다.라고 생각하면 종신연금이 유리할 수도 있다. 하지만 56세부터 수령하고 원금회수까지 36년간 받는다 해도 벌써 92세가 되는 상황이니 92세부터 100세까지 8년간 추가수령액은 2,887,144원이 되는데 내가 그 정도 나이까지 살 수 있는지 확신이 없고 너무 먼 미래다 보니 그 불확실성 때문에 주저하게 되는 게 사실이다. 또 지금 36만 원의 가치와 30년이 훌쩍 지난 뒤의 36만 원의 화폐가치는 많이 다르기 때문에 크게 도움이 될까 하는 생각이 들기도 한다. 이렇게 여러 가지를 따져보았을 때 확정연금이 더 괜찮다는 판단이 든다.

 

 

MG새마을금고 연금저축보험 최저해지환급률 표 예시

역시 환급률이 아주 낮다

MG새마을금고 연금저축보험 환급률표. 보험사의 저축보험은 반드시 이 환급률을 확인해야 한다. 환급률에는 사업비가 차감되어 있기 때문에 이 환급률을 확인해야 저축보험의 수익성을 제대로 판단할 수 있기 때문이다. 얼마 전 가입했던 5년 일시납 저축보험과는 비교가 안될 정도로 환급률이 낮다. 연금저축보험은 이자를 제대로 받을 수는 없는 것 같다. 지금 고금리라고 하는 상황에도 2%대의 이자를 적용하고 있기 때문이다. 사실 제대로 수익을 내기 위한 상품으로 보기보단 연말정산 세액공제 혜택을 받고, 부담스럽지 않은 금액을 묶어둔다 생각하고 접근하는 게 맞는 것 같다. 수익성을 좀 더 높이려면 일반 연금저축보험보다는 연금저축펀드 쪽으로 알아봐야 한다는데 펀드 쪽도 공부를 해봐야겠다.

 

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결론) 조금 더 공부를 해본 뒤 가입여부를 판단해야 할 것 같다. 추가로 다른 연금저축보험 상품은 어떻게 이루어지는지와 연금저축펀드를 알아볼 예정이다.

 

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