신협 고정금리 저축공제 5.9% 복리 5년 / 환급률 비교 유의사항

신협 고정금리 저축공제

5년 고정금리, 연단위 복리, 일시납

신협고정금리저축공제

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내가 가입한 상품들   

동양생명 저축보험

새마을금고 정기예금 세금우대

케이뱅크 파킹통장

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저축보험 단점/주의할점/가입후기/이자소득세 | 5년 5.95% 확정금리연복리상품 (무배당엔젤더확실한저축보험 동양생명)

저축보험 단점/주의할점/가입후기/이자소득세 | 5년 5.95% 확정금리연복리상품 (무배당엔젤더확실

새마을금고 금리/조합원 가입/비과세 3천만원 정기예금 가입 후기

새마을금고 금리/조합원 가입/비과세 3천만원 정기예금 가입 후기

 

 

저축보험 세금우대 파킹통장

얼마전 만기된 적금으로 인해 목돈이 생겨 어디에 어떻게 활용할 것인지 고민을 많이 했었다. 그래서 지금까지의 선택은 동양생명 5.95% 저축보험과 새마을금고의 3천만 원 세금우대 가능한 정기예금 가입, 그리고 작게 남은 돈은 케이뱅크 파킹통장에 넣어두었다. 일단 저축보험에 넣은 금액은 5년간 예치를 목표로 넣어두었기 때문에 다시 변경할 생각은 없다. 하지만 새마을금고 세금우대 정기예금이나 파킹통장에 있는 돈은 돈을 인출해도 크게 리스크가 없으므로 좋은 금융상품이 나오면 언제든지 변경할 생각을 가지고 있다. 

 

최근 고금리 상품 재출시

새마을금고에 넣어둔 정기예금상품의 적용금리는 1년 5.9%였다. 그런데...이번주에 다시 7%, 6%대 새마을금고 정기예금 상품이 나오고 있다고 한다. 하지만 빠르게 완판 되어 쉽게 가입하지는 못하는 상황인데 고금리가 마지막이라는 연일 끊임없는 기사 내용을 보면서 그래도 내가 5.9%로 가입하길 잘했다고 생각했는데 상황이 이렇게 되니 약간 아쉬운 마음이 드는 건 사실이다. 하지만 내년에 또 어떻게 될지 모르니 일단 기다려보는 것도 괜찮은 것 같다.

 

 

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새로 나온 저축공제   

신협보험 고정 5.9% 

일시납 저축공제, 5년 고정

신용협동조합 예금자보호기금에 의해 1인당 5천만원까지 보호 가능

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신협고정금리저축공제 설명서 2022년 12월 22일부터 판매시작

보험회사 저축보험, 신협은 저축공제

얼마전 가입했던 동양생명의 경우 "저축보험"이란 명칭을 사용했지만 신협보험에서 판매하는 상품의 이름에는 "저축공제"라는 명칭을 사용하는 것을 확인했다. 보험회사와 신협이나 새마을금고 같은 경우와 저축상품에 관하여 따로 정해진 것이 있는 것 같다. 이번에 신협에서 모집하는 상품의 내용을 보니 동양생명 저축보험과 내용면에서는 거의 유사했다.

 

고정금리 복리 5.9%

일시납

저축보험과 마찬가지로 신협의 저축공제도 연단위 복리를 적용해주는 상품이다. 그리고 일시납으로 정기예금처럼 처음에 목돈을 예치해야 하는 성격이다. 앞으로 금리 추세가 어떻게 될지는 모르겠으나 이미 갑작스럽게 많이 오른 상태기 때문에 5년 사이에 금리가 낮아질 것으로 예상하는 사람들이 많다. 나 또한 그렇게 예상했기 때문에 5년의 고정금리 5% 후반대의 상품이 솔깃할 수밖에 없었다.

 

1인당 5천만원까지 보호 가능

예금보험공사❌

신협 예금자보호기금⭕

예금자보호가 되는지 여부가 중요한데, 신협의 경우는 일반 보통예금 정기예금 상품이라 하더라도 예금보험공사의 보호를 받는 것이 아니라 <신용협동조합 예금자보호기금>에 의해서 1인당 5천만 원까지 보호가 된다. 이번에 나온 신협 고정금리 저축공제 상품도 일반 예금상품과 마찬가지로 예금자보호기금으로 5천만 원까지 보호대상이 된다.

 

📍얼마전 출시된 동양생명 저축보험과 비교
동양생명 저축보험의 경우는 5.95% 상품으로 가입했다. 이번에 나온 신협 저축공제 금리는 동양생명보다 고정금리가 0.05% 낮은 상품이다. 

 

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저축공제 가입 시 주의사항  

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은행의 예적금과 다른 상품입니다.

사업비 부과⭕

저축공제(저축보험)는 은행의 예금상품이나 적금상품과는 다르다. 그러므로 내가 내는 원금에서 보험회사가 가져가는 비용이 있다. 그 비용을 사업비라고 부른다. 내 원금에서 사업비를 얼마나 차감하는지 확인하는 게 중요하며, 사업비를 차감한 후의 "환급률"을 제대로 확인하는 게 중요하다.

 

이자소득 과세대상⭕

은행에서 받는 이자소득이 아니라서 이자소득세를 내지 않는다고 생각하는 경우가 많다. 하지만 보험회사에서 판매하는 저축보험이든 신협에서 판매하는 저축공제든 비과세 대상이 아니다. 10년이상 장기라면 비과세이지만 5년짜리 상품이라면 당연히 과세대상 상품이니 가입을 할 때 내가 얼마큼의 이자소득을 벌어들이게 되는지 반드시 따져봐야 한다. 5년 뒤에 일시에 이자소득을 수령하기 때문에 그렇다.

 

신협고정금리저축공제 상품설명서

 

은행보다 좋은 점

사망공제금 ⭕

사망시 받는 공제금을 별도로 지급한다는 점은 은행보다 좋은 점이라 할 수 있다. 다른 보험가입을 한 게 아닌데도 어쨌든 지급해준다니 말이다. 하지만 이렇게 은행과 달리 별도로 지급하는 조건이 있기 때문에 대부분 가입나이를 제한하고 있다. 신협 저축공제의 경우에는 가입나이가 만 15세부터 만 80세까지로 정해져있다. 그리고 가입나이가 높을수록 사망공제금을 받을 확률이 높아지므로 나이에 따라 환급률에 약간씩 차이가 있다. 

 

 

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보장내용 비교 (신협 vs 동양생명)

1. 사망공제금 비교

2. 환급율 비교

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사망공제금 비교
동양생명 엔젤더확실한저축보험
신협 고정금리 저축공제

신협 고정금리 저축공제 상품설명서

동양생명 저축보험 상품설명서(엔젤더확실한저축보험) 보장내용 설명

사망공제금 비교

신협 고정금리 저축공제의 경우는 사망공제금이 <일시납 기본공제료 x3% + 사망 시점의 계약자적립금>으로 되어 있고 최근에 출시했었던 동양생명의 상품은 <일시납 기본보험료의 10% + 사망당시 적립액>으로 되어있어 동양생명이 사망시 지급하는 금액이 더 높았다. 하지만 일반적인 경우 사망을 전제로 가입하는 것이 아니기 때문에 가입여부에 크게 영향을 미칠 것 같지는 않다. (아마도 동양생명의 경우 가입나이가 조금 더 낮게 설정되어 있지 않았을까 생각해 본다.)

 

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환급률 비교
신협 고정금리 5.9% 저축공제
동양생명 고정금리 5.94% 저축보험

신협 고정금리 5.9% 저축공제 상품설명서

동양생명 저축보험 상품설명서(엔젤더확실한저축보험) 환급률 확인

 

환급률 비교

신협 5.9%

동양생명 5.95%

애초에 동양생명의 금리가 조금 더 높기 때문에 감안해서 살펴보시길 바란다. 매년 환급률 비율이 차이 나는지 한번 따져보니 이렇다.

경과기간	신협 환급률	동양생명 환급률	환급률 차이
1년	103.3%	103.7%	0.4%
2년	109.3%	109.3%	없음
3년	115.5%	116.9%	1.4%
4년	122.2%	123.7%	1.5%
5년	129.2%	131.4%	2.2%

신기했던 점은 2년 차에 신협 환급률과 동양생명 환급률의 차이가 없었다는 점이다. 동양생명의 경우는 3년 만기가 되는 시점에 1.3%의 유지보너스가 있고 5년 만기에 또 유지보너스가 있어서 뒤로 갈수록 환급률 차이가 커지는 것 같다. 최종적으로는 5년 뒤 총 2.2%의 환급률 차이를 보였다. 

 

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이자소득세 조심

과세대상 이자소득 한꺼번에 수령은 위험

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아까도 말했듯이 이 상품은 과세상품이고, 5년 뒤에 이자를 한꺼번에 지급받기 때문에 이자소득을 유의해야 한다.  먼저 2천만 원이 넘으면 종합과세가 되기 때문에 사업소득이든 근로소득이든 있는 사람들은 추후 이자소득세를 많이 내야 할 수 있기 때문이다. 만약 소득이 잡히지 않는 사람이고 건강보험 피부양자로 들어가 있는 사람이라면 이자소득이 1년에 1,000만 원이 넘는 경우 지역가입자로 전환될 여지가 있기 때문에 더욱 조심해야 한다. 

 

이자소득 2,000만 원 안 넘으려면

원금은 얼마❓

자 한번 계산해봐야겠다 이자소득이 2천만 원 이하로 만들려면 신협 고정금리 저축공제는 일시납으로 얼마만 넣어야 하는 걸까?

5년 만기 가정, 환급률 129.2%
일시납 1억 ➡ 이자소득 29,200,000원
일시납 8천만 원 ➡ 이자소득 23,360,000원
일시납 7천만 원 ➡ 이자소득 20,440,000원
일시납 6천9백만 원 ➡ 이자소득 20,148,000원
일시납 6천8백만 원 ➡ 이자소득 19,856,000원

계산해보니 이자소득 2천만 원 이하로 넣고 싶은 경우 원금은 6,800만 원 정도를 넣으면 되는 것으로 확인되었다. 한 가지 더 조심해야 할 점은 모든 이자소득을 합하여 계산하는 것이므로 다른 정기예금 등이 있다면 함께 고려해봐야 한다는 것이다.

 

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좀 더 지켜봐야겠다.

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신협 고정금리 저축공제를 알아보면서 얼마 전 가입한 동양생명 상품과 비교해보니 내 기준에선 매력적인 상품은 아닌 것 같다. 그래서 일단 지금 상태를 유지하고 앞으로 더 괜찮은 상품이 있는지 꾸준히 알아보려고 한다. 만약 내년 초에 지금보다 획기적인 상품이 나온다면 새마을금고에 넣어 둔 돈을 그 상품에 넣을 생각이다.

 

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