연금저축보험 공시이율에 대하여 '공시이율, 어디가 높을까?'

연금저축보험 공시이율

삼성생명, 한화생명 공시이율 비교

공시이율, 어디가 높을까?

연금저축보험 몇 군데를 비교견적 해 본 결과. 간단히 말하면 '그놈이 그놈이다.'같은 느낌이 들었다. 최저보증이율로 환급률을 보면 크게 다를 것이 없다. 만약 연금저축보험을 큰 금액으로 넣고 추후 해지했을 경우 금액을 고려한다면 그때는 환급률 100%를 빨리 달성하는 곳을 선택하는 게 맞겠지만, 그게 아니라면 큰 차이는 없는 것 같다.

 

이런 경우에 어떤 연금저축보험을 가입해야 조금이라도 더 큰 혜택을 볼 수 있을까?를 고민했다. 찬찬히 생각해보니 보험사마다 '공시이율'을 다르게 책정하고 있다는 것을 알았다. 딱 정해진 공통적인 이율로 책정하는 게 아니라 보험사마다 다른 상황이라 공시이율을 높게 주는 곳을 찾는 게 낫지 않을까 싶었는데 얼마 전 확인했던 삼섬생명 인터넷 연금저축보험의 공시이율이 3%였던것이 생각났다. 다른 곳은 전부 3% 미만의 수치였었다.

 

출처 : 삼성생명 연금저축보험 금액 연금계산 화면

출처 : 한화생명 e연금저축보험 공시이율 설명

삼성 인터넷 NEW 연금저축보험 (2301)(무배당)

현재 공시이율 3% 기준

공시이율이란 보험개발원에서 산출하여 공표하는 공시기준이율의 90%~110% 범위 내에서 매월 1일 회사가 정한 이율로 1개월간 확정 적용하는 이율을 말합니다.

다시 삼성 인터넷 NEW 연금저축보험을 확인해보았다. 그랬더니 공시이율에 대해 위와 같은 설명이 있었다. 그렇다면 연금저축보험의 경우 일단 '보험개발원 공시기준이율'을 사용하는데  조건을 범위로 제시해놓는가 보다. 차라리 보험개발원 공시기준이율의 몇 % 이다.라고 하면 좋을 텐데... 솔직히 이런 부분은 보험사의 꼼수처럼 느껴진다. 더군다나 내가 찾아본 모든 연금저축보험의 경우 항상 '매월 변동'된다고 하는데 매월 변동시켜 적용하면서 저런 식으로 두루뭉술하게 표현한다는 게 뭔가 좀 그렇다. 그래서 다른 보험사는 공시이율에 대해 어떤 설명을 하고 있는지 확인해 보았다.

 

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한화생명 e연금저축보험 공시이율  

어떻게 계산하는 걸까?

상품공시실에서 찾았다

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한화생명 e연금저축보험 공시이율 2.5%

현재 공시이율은 2.5%이며, 공시이율은 매월 변동됩니다. 연금액은 생존연령 및 공시이율에 따라 달라질 수 있으며 상세한 보장내용은 상품설명서나 해당 약관을 꼭 참고하세요.

한화생명의 연금저축보험을 한번 찾아보았는데 공시이율이 2.5%밖에 되지 않는다. 그런데 공시이율을 어떻게 책정하는지에 대한 설명이 없고 상품설명서나 해당 약관을 참고하라고만 되어있다. 한화생명뿐만 아니라 다른 보험사들도 매년 현재 공시기준으로 연금을 얼마 받는지 금액을 제공하면서도 공시이율 같은 중요한 부분은 제대로 설명하고 있는 곳이 없었다. 

 

한화생명의 홈페이지에서 '가입 전 반드시 알아야 할 사항' 등 추가적인 내용에도 공시이율에 대한 정확한 정보는 없다. 그래서 공시이율을 어떻게 책정하는지 좀 더 자세히 알아보기 위해 한화생명 상품공시실에서 'e연금저축보험'상품을 찾아보기로 했다.

 

판매상품 < 상품목록 < 상품목록 < 상품공시실 < 공시실 | 한화생명 (hanwhalife.com)

한화생명

 

상품공시실에 들어가 상품명을 검색한 뒤 '상품요약서'로 확인해 보았다. 상품요약서 중 [ 보험료 산출기초 및 공시이율 ]에 대한 설명이 있어 확인해보았다. 

 

● 출처 : 한화생명 e연금저축보험 상품요약서 中 공시이율에 관한 사항
한화생명 e연금저축보험 무배당은 회사의 운용자산이익률과 객관적인 외부지표금리(회사채 수익률, 국고채 수익률, 통화안정증권 수익률, 양도성예금증서 유통수익률 등)를 가중평균을 통해 산출한 공시기준이율을 토대로, 장래운용수익률과 향후 예상수익 등을 고려하여 정한 공시이율에 연동되는 상품입니다. 2023. 1월 현재 공시이율은 연복리 2.50%이며, 공시이율이 변동될 경우 이 상품의 적용이율도 변동됩니다.

와 어렵다. 삼성생명 공시이율에 대한 설명이 간단하고 쉬운 방식이었다. 한화생명 e연금저축보험의 공시이율의 경우 여러 가지 외부지표금리를 가중평균을 하고, 여기서 끝이 아니라 이것을 토대로 장래운용수익률이나 향후 예상수익을 고려하여 정한 공시이율에 연동되는 상품이라 기재되어 있다.

● 출처 : 한화생명 e연금저축보험 상품요약서 中 공시이율에 관한 사항
공시이율 산출방법 요약
한화생명 e연금저축보험 무배당에 적용하는 공시이율은 매월 1일 회사가 정한 공시이율로 합니다. 공시이율은 이 보험의 사업방법서에서 정하는 바에 따라 운용자산이익률과 객관적인 외부지표금리를 가중평균하여 산출된 공시기준이율에서 향후 예상수익 등을 고려한 조정률을 가감하여 결정합니다. 이에 대한 보다 자세한 내용은 인터넷홈페이지 상품공시실에서 한화생명 e연금저축보험 무배당 의 사업방법서를 참조하시기 바랍니다. ○ 공시기준이율 산출방법 = 운용자산이익률 × 60% + 외부지표금리 × 40% ○ 객관적인 외부지표금리 시중 실세금리를 반영한 것으로서 「국고채 수익률」, 「회사채 수익률」, 「통화안정증권 수익률」, 「양도성예금증서 유통수익률」을 가중이동평균하여 산출하며, 공시기준이율 적용시점의 전전월말 직전 3개월을 기준으로 산출합니다.

어렵다고 느낀다는 것을 아는 것일까. 공시이율 산출방법 요약도 되어있어 그 내용을 가지고 와보았다. 계산이 복잡하다 복잡해.

 

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공시이율로 판단하기 어렵다

보험사마다 공시이율 책정 방식이 달라

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삼성생명 연금저축보험과 한화생명 연금저축보험의 공시이율에 대해 알아보았다. 삼성생명의 경우 현재 공시이율이 가장 높았지만 앞으로 어떻게 변하게 될 것인지는 현재로선 예측이 힘들지 않을까 생각되었다. 처음엔 삼성생명에서 보험개발원에서 공표하는 금리에서 90~110% 범위 내에서 결정한다고 되어 있길래 타 보험사도 모두 그런 방식으로 공시이율을 책정하겠거니 했다. 그래서 다른 보험사는 범위설정을 어떻게 해놓았을지가 궁금해서 한화생명 연금저축보험을 찾아보았는데 내 예상이 완전히 빗나간 것이다.

 

삼성생명이 보험개발원의 금리를 기준으로 하지만 한화생명은 여러 가지 운용자산 이익률도 까지고 외부지표도 한 가지가 아닌 여러 가지를 가중평균 내는 방식이었다. 그러니 결론은 둘 중 어느 보험사의 공시이율이 '앞으로도 높다'고는 말할 수가 없는 상황이 된 것이다.

 

이 부분만 알아내면 어떤 보험사를 선택해서 연금저축보험을 가입할 것인지 정하면 된다고 생각했는데 또다시 혼란스러워졌다. 아... 큰 차이도 없는데 그냥 현재 공시이율이 높은 삼성생명으로 선택해야 하나 싶다. 2월 중에는 가입하려고 하는데 이젠 얼마 남지 않았다.

 

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