연말정산 미리 준비, 삼성생명 다이렉트 연금저축보험 보장내용, 환급률 등 내용 확인 후기

연말정산 미리준비

삼성생명 다이렉트 연금저축보험

삼성생명 인터넷NEW 연금저축보험(2301)(무배당) 

MG새마을금고 연금저축보험을 확인해 보았다. 가입제안서 내용을 살펴보며 내린 결론은 연금수령방식은 종신형보다는 확정형 지급방식이 낫다는 것이고 연금저축을 최저보증이율로 따져보면 환급률이 일반 은행 이자보다 현저히 낮은 수준의 수익성을 갖고 있기 때문에 큰 금액은 넣을 필요가 없겠다는 것이다.

 

 

MG새마을금고 연금저축보험 가입제안서 확인 후기

연말정산 세액공제 준비, MG연금저축(연금적격) 새마을금고 저축보험 가입제안서 후기

연말정산 세액공제 준비, MG연금저축(연금적격) 새마을금고 저축보험 가입제안서 후기

 

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삼성생명 다이렉트 인터넷 보험 살펴보기

삼성 인터넷 NEW 연금저축보험

가입 1개월부터 원금보장❓

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출처 : 삼성생명 다이렉트 연금저축보험 가입 페이지 (홈페이지)

삼성생명 다이렉트

연금저축보험 가입 1개월부터 원금보장이라니!

MG새마을금고 연금저축보험을 확인했을 때에는 납입 후 기본 5년은 있어야 환급률이 100%를 넘어섰는데 (최저보증이율을 적용할 때는 5년보다 더 걸린다.) 삼성생명 다이렉트 연금저축보험은 가입 1개월부터 원금보장이 된다고 광고하고 있다. 아무래도 연금저축을 가입하려는 목적이 자산을 불리는 것이 아니라 연말정산 때 세액공제를 많이 받으려는 목적이 있기 때문에 아주 솔깃한 내용이었다. 원금이 보장된다면 사실 끝까지 연금을 유지하지 않고 해지를 해도 괜찮으니까 말이다. (하지만 끝까지 유지해야 한다. 바로 기타소득세 때문)

 

 

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단, 중도해지시 기타소득세 16.5% 과세

하지만 연금저축이 낮은 수익성을 가졌다고 무작정 해지해서는 안된다. 왜냐하면 연금소득으로 수령할 때와 해지 시 수령할 때는 소득세 과세가 달라지기 때문이다. 추후 연금으로 정상 수령 시에는 연금소득세가 부과되어 일반 소득세 보다 낮은 세율이 적용되지만 보험금을 해지할 경우 기타소득세로 부과되어 더 높은 세부담을 지게 되기 때문이다. 

 

 

연금저축 중도해지 세금조심❗

기타소득세로 부과되는 대상금액은 <세제 혜택을 받은 금액과 운용수익>에 대해서 16.5%의 기타소득세가 부과된다. 즉 연금저축에 대해서 국가가 세액공제를 해줬는데 해당 금액을 중도에 해지한다면 국가에서는 되돌려 받겠다는 이야기가 된다. 다르게 이야기하면, 연금저축에 가입했지만 세액공제 혜택을 받지 않았다면 그 부분은 보험을 해지하더라도 기타소득세로 부과하지 않는다. 단 이경우에도 만약 운용수익이 발생하여 추가로 받는 금액이 있다면 그 부분만 기타소득으로 세금을 내게 된다. 그러니 연금저축의 이율이 낮다 하더라도 중도해지 시 기타소득세를 부담해야 하는 위험이 있으니 세액공제를 위해 연금저축을 가입하는 경우 해지를 하지 않는 방향으로 설계를 해야겠다.

 

더 생각해 보니 가입 1개월부터 원금보장이 된다면 일단 가입해 두고 혹시나 취소하게 된다면 세액공제를 받기 전에 부담 없이 보험해지가 가능하다는 장점이 있을 것 같다.

 

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삼성생명은 22년 6월 기준 자산규모 1위

삼성생명 다이렉트에서는 22년 6월 기준으로 보험사 자산규모 1위라는 것을 강조하고 있다. 아무래도 보험은 먼 미래에 받게 되므로 자산규모가 크고 안정적인 보험회사를 고르는 것도 중요하다.

 

 

삼성생명 다이렉트 연금저축보험

이벤트 혜택 상품권 증정

인터넷 보험, 다이렉트 보험을 살펴보면 가입시 상품권을 증정하는 경우가 많은 것 같다. 이번에 알아본 삼성생명 다이렉트 연금저축의 경우도 가입하면 신세계 상품권 3만 원권을 지급한다고 되어 있는데 대신 조건이 있다. 월 보험료가 10만 원 이상이어야 하고 이번달까지 가입한 경우에 이벤트 혜택을 제공한다. 신세계 상품권은 4월 발송/ 첫 가입/ 2회 납입 및 정상유지 시/ 중복지급불가라는 조건을 추가로 요구하고 있다.

 

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월 20만 원, 5년 납, 연금개시일 56세부터

가입제안서 확인

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월 20만원 5년납 삼성생명 다이렉트는?

MG새마을금고 연금저축보험과 비교해 보기

출처 : 삼성생명 다이렉트 홈페이지

MG새마을금고 가입제안서와 조건 동일

56세 연금개시, 5년 납, 월 20만 원

MG새마을금고에서 받은 가입제안서와 조건을 동일하게 하여 계산해 보았다. 참고로 수령방법이 종신연금형 10회 보증으로 자동설정 되어있는데<가입(청약) 시점에는 종신연금형으로 가입(청약)되며 향후 연금 개시 전일에 확정연금형으로 변경 가능>하다고 되어 있다.

 

평생 예상연금 매년 70만 원❓

그런데 계산해 보니 평생 예상되는 연금 수령액이 매년 70만 원이고 환급률이 무려 144.5%라고 되어 있다. 하지면 여기에 함정이 있으니 조심해야 한다.

 

함정조심

해당 공시이율 3% 기준

지금 예상하는 연금액은 바로 공시이율 3%를 적용했을 때 기준인 것이다. 하지만 <공시이율은 매월 변동>되는 상황이고 지금 고금리인 상황에서 공시이율이 3% 정도인 것이며 앞으로 금리가 내려간다고 예측해 보면 예상연금은 지금 안내되는 금액보다 훨씬 적을 것이라 예상할 수밖에 없다.

 

 

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삼성생명 다이렉트 연금저축보험

환급률 자세히 보기  

저축보험은 환급률이 핵심이다❗

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최근에 저축보험에 가입하여 분석해 보면서 깨달은 것은 <반드시 환급률을 확인해야 한다>는 것이다. 그래서 연금저축보험의 환급률도 확인해보려 한다. 그리고 환급률 중에서도 [ 최저해지환급금(최저보증이율 가정 시) ]으로 확인해서 비교해 볼 것이다.

 

출처 : 삼성생명 다이렉트 연금저축보험

최저보증이율 가정 시

원금도달률은 삼성생명 다이렉트가 빠르다

최저보증이율을 가정했을 때의 환급률을 살펴보았다. 삼성생명의 경우 1년이면 환급률 100%에 도달하는 모습이다. 5년이 지나야 환급률 100%에 도달하는 새마을금고 상품보다 원금도달률이 좋았다. 하지만 17년을 기준으로 보았을 때 삼성생명 다이렉트는 최저보증일 때 106.7% 정도였고 새마을금고도 17년에 106.84%라는 유사한 환급률을 보였다. 그러나 기간 10년을 보았을 때 삼성생명의 경우 환급률이 104.4%였지만 새마을금고는 최저보증이율의 경우 102.42%로 더 낮았다. 연금보험 경과기간이 10년이 된 후 지급받는 경우라면 새마을금고보다는 삼성생명다이렉트가 더 높은 환급률을 보이므로 삼성생명을 선택하는 게 나은 것 같다.

 

 

연금저축보험은

최저보증이율이 비슷하게 설정되어 있다❓

보험사마다 연금저축보험의 경우 최저보증이율이 비슷하게 설정되어 있는 것일까? 경과기간 17년의 경우 삼성생명과 새마을금고의 연금저축보험 환급률이 이렇게나 비슷하다는 것이 신기하다. 아무래도 암묵의 룰 같은 게 있는 게 아닐까? 그렇다면 밀도 있게 비교하기보다는 안전성이 높은 보험사를 선택하는 게 나을 것 같다는 생각이 든다. 

 

 

결론 (최저보증이율 가정 시)

해지를 고려하지 않는다면 새마을금고와 삼성생명 다이렉트의 연금저축보험이 크게 다르지 않았다. 최저보증이율을 기준으로 보았을 때 연금수령 시 환급률은 삼성생명보다 새마을금고가 0.14% 더 높았다. 유의미한 수치는 아니라서 이율 때문에 선택하지는 않을 것 같다. (금액으로 따지면 고작 16,545원 차이다.)

 

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